L'invalidité de longue durée est le risque financier le plus sous-estimé. Une période prolongée sans revenu peut épuiser vos épargnes, mettre votre maison en danger et affecter toute votre famille.
Qu'est-ce que l'invalidité de longue durée?
On parle généralement d'invalidité de longue durée après la période de carence (habituellement 90 à 120 jours). Les prestations peuvent durer 2 ans, 5 ans, ou jusqu'à 65 ans selon votre police.
La définition d'invalidité : un détail crucial
Profession propre
Vous êtes considéré invalide si vous ne pouvez pas exercer VOTRE profession. C'est la meilleure protection — et la plus coûteuse.
Toute occupation
Vous êtes considéré invalide seulement si vous ne pouvez exercer AUCUNE occupation pour laquelle vous êtes raisonnablement qualifié. Plus restrictif.
Attention : Beaucoup de polices collectives passent de « profession propre » à « toute occupation » après 2 ans. Cela signifie qu'après 2 ans, votre assureur peut vous déclarer apte à travailler même si vous ne pouvez pas retourner à VOTRE emploi.
Coordination avec les régimes publics
Votre assurance privée se coordonne avec les prestations du RRQ (rente d'invalidité) et de la CNESST (si accident de travail). Votre assureur peut réduire ses versements en fonction de ce que vous recevez d'autres sources. Un conseiller vous aide à comprendre cette coordination.
Combien devriez-vous être couvert?
Visez 60% à 70% de votre revenu brut. Puisque les prestations d'une assurance individuelle sont non imposables, 60% de votre revenu brut équivaut souvent à votre revenu net actuel.
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